省去携带货币的麻烦：支付方式变革

金融体系为市场交易提供支付便利，促成了贸易的发展。用纸币代替贵金属作为支付手段，就是一个重大的转变。纸币携带方便，制造成本比黄金的开采、精选和熔炼的成本要低得多。但现在的交易，绝大部分都不是以纸币支付的。与我们在菜市场买菜一手交钱一手交货的现金交易不同，企业之间的买卖就很少用现金，而是通过支票或汇票完成的。企业间的交易不比个人消费品的买卖，它们的交易价值动辙上百万元甚至数亿元。如此大规模的交易，携带现金会非常不便。通过银行，只需一张支票或汇票就够了。

汇票是一种古老的支付工具。据《美国金融史》，古代亚述人会使用本票、汇票等。汇票是甲向乙发出的指令，要求乙向丙进行支付。汇票减少了商人随身携带大量货币的负担，在危险的地区旅行或交易时，就显得特别重要。孟德斯鸠说，汇票使商业活动较少遭到暴力的打击，“商人只携带看不见的财富，可以投放到任何地方，不留任何踪迹”。

现在，信用卡、电子资金转移等都可代替传统交易的现金支付。我们在银行开设银行卡后，消费和旅行就不必携带现金。随着信息技术的发展，支付方式也正在发生革命性的变化。若干年前，现金还是老百姓日常生活中的主要支付方式。后来有了银行卡，到餐馆就餐、去超市购物，就不必携带现金了。现在，移动支付成了老百姓普遍的支付方式。我们正朝着无现金支付的方向演进，“钱”日益成为看不见、摸不着的纯粹观念上的存在。

“半路杀出个程咬金”恰恰反映了，没有金融机构参与的支付，面临很高的风险。程咬金原本贩卖私盐，打了官兵，被流放边疆充军，后来被赦免回家。那时，隋朝正大兴工役，强制每州每县出银3 000两，为其重大工程融资。一次偶然，尤员外碰到了程咬金，说：“青州要向京城运送3 000两银子，我们这里是必经之路。一起把它抢了，立马会实现财务自由，怎么样？”

程咬金是穷怕了的，两人一拍即合。后来，他们打探到了官银押解起运的时间、路线后，就藏到了长叶林。当押运官到达长叶林时，程咬金冷不防地冲出，纵马摇斧乱砍。那些押运官“要命不要钱”，把银子丢在了长叶林，四散逃窜。程咬金和尤员外把3 000两官银搬回武南庄，据为己有，着实发了一笔横财。

可见，没有金融机构参与的支付，会极大增加被半路打劫的风险。

为了减少直接携带货币的麻烦和风险，中国在古代就进行过多种创新。

唐朝人发明了飞钱、便换：商人将钱交给进奏院、各军、各使或富商，取得凭证券，然后可以携券到其他地区取钱。唐朝人发明的飞钱，减轻了携带大量钱币的不便。宋朝的会子、交子，正是由唐朝飞钱发展而来的。山西票号则更为有名。始创山西票号的是平遥人雷履泰。他最初受雇于同县的李氏，在天津管理颜料铺“日升昌”。在他的精心打理下，日升昌营业日盛，生意扩大到了四川，经常到四川采购颜料。但出入四川采购颜料要携带大量现金，不仅麻烦，而且风险极高，万一走到半路被人打劫，身家性命就难保了。于是，他就创行汇兑法，由日升昌收银出票，持票者凭票到指定地点的联号兑取现银，日升昌也逐渐发展为专营汇兑业务的“票号”。通过票号，有效地提高了支付的效率，并降低了风险。